주담대 우대금리 매트릭스 — 디딤돌·신생아·보금자리 최대 1%p 깎는 법

이 글의 결론을 30초로 정리하면

• 정책 모기지 우대금리는 상품마다 룰이 달라요. 디딤돌은 택1 + 중복 2단 구조, 신생아는 합산, 보금자리는 중복 불가 + 합산 상한.
• 디딤돌 다자녀(3자녀+) 0.7%p + 청약 15년 0.5%p + 전자계약 0.1%p = 합산 1.3%p까지 깎을 수 있어요(다자녀 가구 §3-6-6 상한 0.7%p 적용 시).
• 보금자리는 신혼 0.3%p + 저소득청년 0.1%p + 미분양 0.2%p = 0.6%p, 합산 상한 1.0%p 안에서 자유 조합.
• 신생아 특례는 자녀 1명당 0.2%p, 자녀 4명이면 0.6%p.
• 주담대 계산기 v2.3에서 풀 매트릭스 자동 산정. 자동 도출 5종(자녀 수·생애최초·신혼·신생아·만 40세 미만) + 사용자 입력 7종(한부모·장애인·다문화·청약 가입 기간·전자계약·녹색건축물·미분양관리지역)을 “우대 자격 펴치기” 섹션에서 체크.

왜 우대금리를 따로 봐야 하나

디딤돌 기본 금리는 2.153.00%지만 우대를 풀로 적용하면 1% 초반까지도 떨어져요. 3억 빌리는 경우 30년 동안 이자 차이가 **56천만원**이 발생합니다. 자격이 되는데 모르고 신청 안 하면 그만큼 손해예요.

문제는 상품마다 우대 룰이 완전히 달라요. 디딤돌은 카테고리가 두 개라 헷갈리고, 보금자리는 합산 상한이 있고, 신생아는 자녀 수에 따라 가산되는 식. 이 글에서 한 번에 정리할게요.

상품별 우대 룰 비교표

먼저 룰 자체를 표로 정리하고 들어갈게요.

룰이 가장 복잡한 게 디딤돌이에요. 두 카테고리로 나뉘어 있어서 합칠 때 헷갈리거든요.

1) 디딤돌 §3-6-5 — 택1, 5종

부모님 디딤돌 받으실 때 “다자녀 우대”라는 말 한 번씩 들으셨을 거예요. 그게 §3-6-5예요.

5종 후보

택1 규칙 — 가장 큰 값 1개

⚠️ 동시 자격이라도 가장 큰 값 1개만 적용돼요.

예시:

• 생애최초 + 신혼 + 2자녀 동시 자격 → 2자녀 0.5%p (firstTime·newlywed 0.2씩보다 큼)
• 생애최초 + 1자녀 동시 자격 → 1자녀 0.3%p (1자녀가 생애최초 0.2보다 큼)
• 신혼 + 다자녀 동시 자격 → 다자녀 0.7%p

주담대 계산기 v2.3가 이 룰을 자동 산정해서 가장 큰 값으로 우대금리를 표시해요. 한부모·장애인·다문화 같은 사용자 입력 우대도 “우대 자격 펴치기” 섹션에서 체크하면 즉시 반영돼요.

한부모 vs 다자녀 — 큰 값 우선

한부모 가구가 자녀 3명이면 한부모 0.5%p vs 다자녀 0.7%p → 다자녀 0.7%p 적용. 자녀 2명이면 한부모 0.5%p vs 2자녀 0.5%p → 동일하므로 어느 쪽이든 결과 같음.

2) 디딤돌 §3-6-6 — 중복 가능, 5종 + 합산 상한

§3-6-5 위에 별도로 중복 가능한 우대가 5종 더 있어요.

5종 후보

합산 상한

청약 15년(0.5%p) + 전자계약(0.1%p) + 30% 이하 신청(0.1%p) = 합산 0.7%p지만 일반 가구는 0.5%p에서 캡. 다자녀 가구만 0.7%p까지 받을 수 있어요.

§3-6-5 + §3-6-6 풀 합산 시나리오

시나리오 A: 다자녀 가구 + 청약 15년 가입 + 전자계약

기본 금리 2.50% → 실효 1.20%. 30년 3.2억 빌리면 총 이자 약 8천만원 절약.

시나리오 B: 일반 가구 + 청약 10년 + 전자계약

기본 금리 1.85% → 실효 1.15%.

✅ v2.3 계산기에서 자동 산정되는 항목

• 자동 도출 (기본 입력에서): §3-6-5의 자녀 수·생애최초·신혼
• 사용자 입력 (우대 자격 펴치기에서 체크): §3-6-5의 한부모·다문화·장애인, §3-6-6의 청약 가입 기간·전자계약·미분양
• 시뮬레이션 제외: 30% 이하 신청·중도상환 (사후 조건이라 본인 의지로 결정 불가)

3) 신생아 특례 §3-7-5 — 합산 (상한 없음, 자연 제한)

신생아 특례 디딤돌은 우대 룰이 더 단순해요. 합산 방식이고 상한 명시가 없어요.

4종 후보

자녀 수별 자동 도출 우대 (자동 도출 가능 부분)

신생아 본인 1명은 base, 추가 자녀가 우대 대상이에요.

풀 시나리오

신생아 본인 + 자녀 3명 + 전자계약 + 30% 이하 신청:

• 추가 자녀 2명 × 0.2%p = 0.4%p
• 전자계약 0.1%p
• 30% 이하 신청 0.1%p
• 합산 0.6%p

기본 금리 1.80% → 실효 1.20%. 4억 30년 빌리면 이자 약 6천만원 절약.

신생아 특례는 합산에 상한이 없지만 산술적으로 자녀 4명 + 모든 옵션 + 미반영 우대까지 합쳐도 1.0%p 안쪽으로 자연스럽게 제한돼요.

4) 보금자리 §3-10-4 — 중복 불가 + 합산 상한 1.0%p

보금자리는 룰이 디딤돌보다 단순해요. 한 카테고리에서 최대 2가지 중복, 합산 상한 1.0%p.

6종 후보

신혼-신생아 중복 불가

SSOT가 명시한 규칙이에요. 신혼이면서 신생아 출산 가구라도 둘 중 큰 값 1개만.

• 신혼만: 0.3%p
• 신생아만: 0.2%p
• 신혼 + 신생아 동시: 신혼 0.3%p 적용 (큰 값)

풀 시나리오

시나리오 A: 사회적 배려층(다자녀) + 신혼 + 저소득청년

• 사회적 배려층 다자녀 0.7%p
• 신혼 0.3%p
• 저소득청년 0.1%p (만 40세 미만 + 소득 7천 이하)
• 합산 1.1%p → 상한 1.0%p로 캡

기본 금리 4.35% → 실효 3.35%. 3.6억 30년 빌리면 이자 약 1억 1천만원 절약.

시나리오 B: 신혼 + 녹색건축물 + 미분양

• 신혼 0.3%p
• 녹색건축물 0.1%p
• 미분양 0.2%p
• 합산 0.6%p

기본 금리 4.35% → 실효 3.75%.

✅ v2.3 계산기에서 자동 산정되는 항목

• 자동 도출 (기본 입력에서): 신혼·신생아(중복 불가 분기), 저소득청년(나이 + 소득), 다자녀 자동 인식(numChildren ≥ 3)
• 사용자 입력 (우대 자격 펴치기에서 체크): 사회적 배려층(한부모·장애인·다문화), 녹색건축물, 미분양관리지역
• 합산 후 1.0%p 상한이 자동으로 캡 처리돼요.

5) 시중은행 — 우대 SSOT 미정의

KB·신한·하나·우리 등 1금융권의 일반 주담대는 우대 매트릭스가 SSOT에 정의돼 있지 않아요. 은행별로 자체 우대(자동이체·청약통장·급여이체 등)를 운영하지만 정형화돼 있지 않아 주담대 계산기에서는 시중은행 우대를 0으로 처리해요.

은행 가서 상담받을 때 자동이체 0.1%p / 급여이체 0.1%p / 신용카드 0.1%p / 청약통장 0.1%p 식으로 합쳐서 최대 0.4~0.5%p까지 우대 받는 게 일반적이지만 은행마다 다르니까 직접 확인하세요.

케이스별 풀 계산 — 4가지 시나리오

케이스 1. 신혼 디딤돌 + 1자녀 + 청약 5년

기본 금리 1.85% (생애최초 신혼) → 실효 1.25%

3.2억 × 1.25% × 30년 = 총이자 약 7천만원 (기본 1.85%면 약 1억 → 3천만원 절약)

케이스 2. 신생아 가족 + 자녀 3명 + 전자계약

기본 금리 1.80% (신생아 특례 최저) → 실효 1.30%

4억 × 1.30% × 30년 = 총이자 약 9천만원 (기본 1.80%면 약 1억 3천 → 4천 절약)

케이스 3. 보금자리 + 신혼 + 만 40세 미만 + 소득 6천

기본 금리 4.35% → 실효 3.95%

3.6억 × 3.95% × 30년 = 총이자 약 2억 5천만원 (기본 4.35%면 약 2억 8천 → 3천 절약)

케이스 4. 다자녀 디딤돌 풀 옵션

기본 금리 2.50% → 실효 1.20%

3.2억 × 1.20% × 30년 = 총이자 약 7천 (기본 2.50%면 약 1억 4천 → 7천 절약)

→ 다자녀 가구는 정책 모기지 우대 풀로 적용하면 시중은행보다 약 3~4%p 낮은 실효금리를 받을 수 있어요. 자격이 되면 무조건 디딤돌입니다.

계산기 v2.3 — 풀 매트릭스 자동 산정

주담대 계산기는 v2.3에서 SSOT §3-6-5·§3-6-6·§3-7-5·§3-10-4 매트릭스 중 시뮬레이션 가능한 12종을 모두 자동 산정해요. 시뮬레이션 대상이 아닌 사후 조건(40% 이상 중도상환·30% 이하 신청)만 제외했어요.

기본 입력에서 자동 도출되는 우대 (5종)

이미 입력하신 부부합산 소득·자녀 수·자격 플래그에서 자동으로 도출돼요.

우대 자격 펴치기 섹션에서 체크하는 우대 (7종)

계산기 하단의 “우대 자격 펴치기 ▼” 펴면 emerald-50 박스 안에 7개 입력이 나타나요. 본인 자격에 해당하는 항목만 체크하면 즉시 결과에 반영돼요.

시뮬레이션 제외 항목 (사후 조건)

다음 두 항목은 사후 행동이 결정해서 본인 의지로 시점에 확정할 수 없어요. 계산기에서는 산정에서 제외하고, 풀 우대 수치를 보려면 한국주택금융공사 또는 기금e든든 개별 상담으로 확인하세요.

• 대출원금 40% 이상 중도상환 (1년 경과): 0.2%p — 1년 후 중도상환을 실제 하느냐가 변수
• 대출가능금액 30% 이하 신청: 0.1%p — 한도 풀로 안 채우고 보수적으로 신청할지 여부

풀 우대 받는 단계별 체크리스트

디딤돌 풀 우대 (다자녀 가구 기준)

• 자녀 수 확인: 만 19세 미만 자녀 3명 이상 → 다자녀 0.7%p (§3-6-5)
• 청약저축 가입 기간: 15년 이상이면 0.5%p, 10년 0.4%p, 5년 0.3%p (§3-6-6)
• 부동산 전자계약: 2026.12.31까지 신규 접수 시 0.1%p (§3-6-6, 한시)
• 30% 이하 신청 검토: 대출 가능 금액보다 30% 이하로 신청하면 0.1%p (§3-6-6)
• §3-6-6 합산 상한 0.7%p 캡 확인: 다자녀 가구는 0.7까지, 일반은 0.5까지

신생아 풀 우대

• 자녀 수: 신생아 본인 외 추가 자녀당 0.2%p
• 부동산 전자계약: 0.1%p (한시)
• 30% 이하 신청 검토: 0.1%p

보금자리 풀 우대 (1.0%p 상한)

• 사회적 배려층 확인: 한부모·장애인·다문화·다자녀 → 각 0.7%p (택1)
• 신혼 또는 신생아 (중복 불가): 신혼 0.3% 또는 신생아 0.2%
• 저소득청년: 만 40세 미만 + 소득 7천 이하 → 0.1%p
• 녹색건축물·미분양 매수 시: 0.1% / 0.2%p
• 합산 1.0%p 상한 캡 확인

결론 — 계산기로 자기 우대 풀로 직접 확인

우대금리는 룰이 상품마다 다르고 카테고리가 분기돼 있어서 손으로 계산하면 빠뜨리기 쉬워요. 주담대 계산기 v2.3가 자동 도출 5종 + 사용자 입력 7종을 모두 합산해서 결과 카드의 “한도가 어떻게 결정됐나요?” 분해 영역에 표시해드려요.

기본 입력 후 결과 화면 하단의 “우대 자격 펴치기 ▼” 섹션을 한 번 펴서 한부모·장애인·다문화·청약 가입 기간·전자계약·녹색건축물·미분양관리지역 중 본인에게 해당하는 항목만 체크하면 풀 매트릭스 시뮬레이션이 즉시 반영돼요. 사후 조건(중도상환·30% 이하 신청)만 시뮬레이션에서 제외돼 있어요.

큰 결정이니까 계산기 결과는 참고용으로만 보시고, 마지막엔 한국주택금융공사(hf.go.kr) 또는 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에서 우대금리 적용 가능 항목을 개별 상담으로 확정하세요.

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